신용정보, 신용관리, 신용점수가 오르고 내리는 이유는

신용정보, 신용관리, 신용점수가 오르고 내리는 이유는

며칠 전 모 은행에서 대출 연장을 위해 지점을 방문하라는 연락이 왔습니다.
매년 모바일이나 전화로 갱신을 했는데 5년에 한 번은 필요한 서류 제출을 위한 방문 하라고 하더군요.
이번에도 서류만 제출하면 문제가 없겠지 하고 갔는데 1시간이나 걸렸네요.

문제는 대출 연장을 해야 하는데 다른 신규대출로 인해 일부 상환이 필요하다는 겁니다.
당장 큰 금액의 상환은 어렵고 상담자분과 상의 후 3개월 연장하고 그 기간 안에 소액 대출 등을 정리하고 다시 방문하기로 했지요.
그래서 며칠 사이 2건의 대출을 상환하고 정리했는데 신용점수가 내려갔다는 메시지를 받았습니다.

“올라가야 정상 아닌가?”하고 생각하던 중 신용점수에 대해 알아보았습니다.

출처 : 토스

신용점수

한국의 신용점수는 보통 "신용평가"라는 기관을 통해 산출됩니다. 이 신용평가 기관들은 대출이나 신용카드 발급 등과 같은 금융거래에서의 개인 또는 기업의 신용도를 평가하는 역할을 합니다.

한국의 대표적인 신용평가 기관으로는 NICE 신용평가, KIS 신용평가, 한국신용정보 등이 있습니다. 이러한 기관들은 개인이나 기업의 신용도를 평가할 때 주로 다음과 같은 요소들을 고려합니다.

- 대출 상환 이력
- 신용카드 사용 이력
- 부동산 및 자동차 등의 담보 가치
- 소득 수준
- 고용 형태
- 연령 등

이러한 요소들을 종합하여 개인 또는 기업의 신용도를 산출하게 되며, 이를 바탕으로 신용점수가 결정됩니다. 일반적으로 신용점수는 300점에서 900점까지의 범위를 가지며, 높은 점수일수록 신용도가 높다고 판단됩니다.

신용점수가 하락하는 원인

신용점수가 하락하는 주요 원인은 다양하며, 다음과 같은 경우가 대표적입니다.

1. 지연된 대출 상환
대출 상환 기한을 지키지 않거나 지연하면 신용점수가 하락합니다. 대출 상환을 지속적으로 늦게 하는 경우, 신용평가 기관은 해당 개인이나 기업의 상환능력에 대한 신뢰도를 저하시켜 신용점수를 낮춥니다.
-> 전 대출 상환이 늦은 적은 없습니다.

2. 새로운 대출 신청
신용평가 기관은 개인이나 기업이 대출을 신청할 때마다 해당 신용조회에 대한 정보를 수집합니다. 따라서 새로운 대출을 신청하면, 이전 대출이나 신용카드 등의 이용내역에 비해 신용도가 하락할 가능성이 있습니다.
-> 전 마이너스 통장이랑 대출 상환 했는데요.

3. 채무 불이행
채무 불이행은 대출 상환뿐만 아니라 신용카드 대금 지불 등에서 발생할 수 있습니다. 만약 채무 불이행이 발생하면, 신용평가 기관은 해당 개인이나 기업의 상환능력에 대한 신뢰도를 크게 하락시켜 신용점수를 낮추게 됩니다.
-> 신용카드 대금은 주식을 팔아서라도 갚고 있네요.

4. 신용카드 한도 초과
신용카드 한도 초과는 신용도를 크게 저하시키는 원인 중 하나입니다. 만약 개인이나 기업이 신용카드 한도를 초과하게 되면, 이를 신용평가 기관이 파악하게 되며, 해당 개인이나 기업의 신용도에 대한 신뢰도를 크게 하락시키게 됩니다.

5. 자주 신용조회 신청
신용평가 기관은 개인이나 기업의 신용조회 요청에 대해 정보를 제공합니다. 따라서 자주 신용조회를 요청하면, 해당 개인이나 기업의 신용도에 대한 신뢰도를 저하시켜 신용점수를 낮출 수 있습니다.
-> 이 부분은 사실이 아니라고 합니다. 단순 조회의 경우에는 신용점수에 영향을 주지 않는다고 하네요.

이러한 원인들을 주의하며 적극적인 금융계획과 채무관리를 하면 신용점수를 유지하거나 높일 수 있습니다.

신용점수가 상승하는 원인

신용점수가 상승하는 주요 원인은 다양하지만, 대표적인 원인은 다음과 같습니다.

1. 적시에 대출 상환
신용점수가 상승하는 가장 큰 원인은 적시에 대출 상환을 하는 것입니다. 대출 상환 기한을 지키고, 상환액을 정확히 납부하면 신용평가 기관에서는 해당 개인이나 기업의 상환능력에 대한 신뢰도를 높이게 되어 신용점수가 상승합니다.
-> 아무리 대출을 적시에 상환해도 어느 정도 점수에서는 잘 오르지 않는 것 같아요.

2. 신용카드 사용 이력
신용카드를 적극적으로 이용하고, 사용 이력을 좋게 유지하는 것도 신용점수를 높이는 데에 중요한 요소입니다. 신용카드를 많이 발급받는 것이 아니라, 일정한 한도 내에서 사용하고, 지속적으로 신용카드 대금을 상환하는 것이 좋습니다.
-> 적절한 신용카드 사용은 신용 점수에 유리합니다.

3. 채무 상환능력의 개선
채무 상환능력을 개선하는 것도 신용점수를 높이는 데에 중요한 요소입니다. 이를 위해서는 상환 기간을 조정하거나, 상환 금액을 조정하는 등의 방법을 통해 채무 상황을 개선할 필요가 있습니다.

4. 신용카드 한도 증액
신용카드 한도 증액은 신용점수를 높이는 데에 큰 도움이 됩니다. 다만, 신용카드 한도를 증액할 때는 신중해야 하며, 해당 개인이나 기업의 신용도에 따라 적정한 한도를 설정해야 합니다.

5. 신용조회 요청 최소화
신용조회 요청을 최소화하는 것도 신용점수를 높이는 데에 중요한 요소입니다. 자주 신용조회를 요청하면, 해당 개인이나 기업의 신용도에 대한 신뢰도가 낮아져 신용점수가 하락할 수 있습니다.
-> 단순 조회는 제외.

이러한 원인들을 주의하며 적극적인 금융계획과 채무관리를 하면 신용점수를 유지하거나 높일 수 있습니다.

신용점수 산출 방식

신용점수 산출방식은 국가 및 신용평가 기관에 따라 다소 차이가 있을 수 있지만, 일반적으로는 다음과 같은 요소들을 고려하여 산출됩니다.

1. 신용거래이력
신용점수는 개인이나 기업이 신용거래를 하며 보유한 신용정보를 기반으로 산출됩니다. 이때, 대출이나 신용카드 등의 대출금 상환 기록, 연체 및 부도 기록 등이 포함됩니다.

2. 신용카드 이용실적
신용카드 발급 이후 해당 개인이나 기업이 신용카드를 어떻게 사용하는지도 신용점수에 영향을 미칩니다. 이때, 사용한 금액, 사용한 횟수, 연체 및 부도 이력 등이 고려됩니다.

3. 채무 상환능력
신용점수는 채무 상환능력도 고려합니다. 대출금 상환 능력, 신용카드 대금 상환 능력 등이 해당됩니다.

이러한 요소들을 종합적으로 고려하여 신용점수가 산출됩니다.

평소에는 신용점수가 크게 신경 쓰일 일이 아니지만 대출을 받아야 하는 우리가 ‘을’의 입장이라면 신용 점수는 중요합니다.

향후 대출을 고려하신다면 미리 신용 점수를 관리하시고 카드론이나 제2금융권 대출은 되도록 피하시는 게 원활한 신규 대출을 위해서도 중요하니 참고하세요!

감사합니다.